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金融机构抢滩10万亿“个人养老金”市场
来源: | 作者:王心宇 和君康养事业部 | 发布时间: 2022-05-10 | 122 次浏览 | 分享到:
日前,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》),个人养老金制度落地,引发媒体讨论热潮,金融机构纷纷下场点赞,准备开发针对个人养老金的投资产品,抢滩10万亿“个人养老金”市场。

我国养老保险有三大支柱分别是基本养老保险、企业年金和职业年金、个人养老金,目前以第一支柱为主。
伴随我国老龄化、少子化情况加剧和可能的失业激增,第一支柱面临缺口将越来越大,其2021年收入4.4万亿,支出4.1万亿,勉强维持平衡,据中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测,未来5~10年,中国会有8万亿~10万亿元的养老金缺口,而且这个缺口会随着时间推移进一步扩大,靠国家养老不再现实。
第二支柱在我国也仅有公务员、事业单位或实力强的国央企才能支付,占比仅4%。
因此,养老只能靠自己,个人养老金将逐渐成为养老三大支柱中的主流。以美国为参照,也是如此,其第二和第三支柱总额占比约90%,其中第三支柱占比近40%。
基本养老保险由公司和个人缴纳,人养老金则是个人缴纳,自行开立金融账户,是否缴纳取决于个人意愿,非强制性,但是已经缴入账户的钱不能取出,只能用于购买国家规定的投资产品,如存款、理财、基金、保险,风险自担。因此个人养老金制度落地,最大的受益者是金融机构,这笔资金不仅体量大,而且投资期限长,堪比保险产品的优越性。金融机构可以通过金融产品吸纳这笔钱,银行用来放贷,基金和保险可以其来投资,获取丰厚收益。各大金融机构纷纷表示,将开发更多适配的产品和服务,招募人才,组建专业团队。
此次为了鼓励开立个人养老金,国家出台免税政策,每年12000元上限,美国很多富人为了少交税款,将大量的财富存入个人养老金账户,由于账户是可继承的,因此除了避税,也作为财富传承的手段。随着制度完善,我国也可能提高个人养老金账户的缴存额度,有能力的人会增加缴纳额,个人养老金市场将进一步增大。

我国2018年试点个人养老金,目前,总额约1万亿,主要投资保险产品。未来,投资多元化、规模等方面将近一步完善,我国第三支柱养老市场也将各类产品百花齐放,满足投资者差异化需求。


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