今年“双十一”已经打响，线上线下消费不断升级，互联网技术迅猛发展，为我们带来了前所未有的便利。与此息息相关的，是支付行业的兴起与发展。2011年，央行为鼓励和规范支付市场的发展，阿里巴巴的支付宝、微信的财付通、中国银联都是第一批获得牌照的公司。然而，截止2022年7月，人民银行官网数据显示已有超过68张支付牌照被注销，经过十余年的发展，支付牌照持续缩量，监管不断收紧，但支付行业的市场规模却仍在不断增长发展。
支付市场的变化，是从政策变化开始的。2013年7月，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》，向市场释放出开放银行卡清算市场的信号，这意味着在线下收单业务中，第三方支付机构可以绕过中国银联，和银行进行直联。支付市场的业态自此根本改变，原本中国银联通过跨行交易清算系统占据行业权利区，只需坐等收取手续费，做到一家独大；现在各支付机构都在政策驱动下千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流非常明显，已经进入到与各大支付公司同台竞技的环境中，行业进入混乱时代的转折点。支付行业全新格局的起点是二维码支付的合法化。从2014年开始，包括支付宝、微信财付通等各方，始终没有放弃与央行、支付清算协会等监管部门的沟通，用建立二维码支付标准和安全标准的方式，着手推动二维码支付的合法化。2016年，央行正式承认二维码支付的地位，于是支付宝、微信财付通迅速把二维码贴到了每一个街头巷尾的小店，在它的背后，却是陷入被边缘化危机的中国银联。为了在二维码支付的潮流中，努力争夺用户，中国银联反击支付宝和微信的独门武器，是用活动开路，以打折跟进，以及达到国际标准的“支付安全牌”。然而，无论中国银联如何奋力反击，它的脚步，终究比支付宝、微信晚了三年。对于移动互联时代来说，三年实在太久了。此时的消费者已经拥有了使用惯性，支付宝和微信财付通共同占据中国线下支付90%多的市场份额，中国银联虽位列第三，但却仅有支付宝、微信财付通的零头，线下支付格局已经大逆转。然而从国际市场的角度看，支付行业又是另一番格局。银联的下一个目标不是国内，而是全球市场。在海外，同为银行卡组织的Visa和万事达是两个老对手。因此，中国银联将目光锁定在银行卡支付有待发展的新兴市场。其中，东南亚就是银联的重中之重，由于经济发展相对落后，银联通过帮助当地实现银行卡交易的跨行转接与清算功能逐渐站稳脚跟。通过差异化竞争，如今，中国银联受理网络已延伸至全球180个国家和地区，发卡量多年位居全球卡组织第一，市场份额也从2015年的37%提升到2020年的59%。支付行业发展至今，竞争加剧，一部分业务同质化严重、缺乏商户资源的支付机构，或将在未来竞争中逐步失去发展空间，陆续退出，行业马太效应将进一步加剧。对于大部分支付平台而言，用户增量已经见顶，如何盘活存量，是未来几年内最重要的增长极。而实现与消费者的互通，意味着巨大的增长可能性。未来，支付工具的发展趋势将以快速安全为长期发展方向，支付方式更趋多样化，在人们的日常生活中更加瞩目。
