风控的核心是了解借款方的还款能力和还款意愿。未来是万物互联的时代,贷款的风险管理一定都是走线上模式,这点毋庸置疑,没看清楚这一点,以后一定会死的很惨。那么如何通过线上的方式来把控借款方的还款能力和判断其还款意愿就变得尤为重要了。
 
对应于供应链,就是管住4个要素:1.管住钱;2.管住货;3.获取借款方征信;4.获取商流数据。管住钱和管住货,就基本管住了还款来源,属于对还款能力的把控。获取借款方征信,就可以评估借款方的还款意愿。相对于以上3要素,第4要素商流数据的分析能力就需要一些功力了。通过商流的数据分析和建模,可以同时对还款能力和还款意愿这两项的判断加分。这笔生意是否是真实的(反欺诈),这对还款意愿加分。这笔生意借款方是否能够赚钱,这对还款能力加分。对一个供应链上下游数据齐全的互联网平台来说,做好商流数据的模型,是可以大大提升其为供应链上各个角色提供纯企业信用贷能力的。目前来看,通过线上支付体系管住钱,通过物联网、GPS等等技术管住货会是互联网供应链金融的先行模式。现在很多银行成立了互联网金融部(感觉改成普惠金融部更加符合政治需要)。这些银行的互金部都比较愿意尝试对接一些可以管住钱,管住货的互联网场景资产。对于通过商流数据做企业纯信贷的还是比较谨慎。这些场景基本只能对接小贷的资金来满足平台场景的需要。其实,真正优秀的商流模型,坏账率是可以做到极低的。毕竟,管住钱,管住货的模式,会需要增加一定的很大开发工作量。合理合法对线上资金流的管控、对接。真实,精准的线下货物数据的采集都要增加新的业务流。
 
互联网这个工具,赋予了我们可以动态的实时把控事物信息的能力。用迭代的方式,敏捷的方式来管控事物,一定是未来的趋势。对于供应链金融的风控模式,我们也应该逐步转变,由原来详尽的贷前风控,一点做大的思维方式。改为贷后风控,多点分散的思维方式。先小额分散的介入场景平台。通过对场景数据的逐步积累,还款情况的动态观察和比对,构建自己的产业互联网风控模型,再根据数据逐步放大资金。刚开始,可以试试通过多家银行联合贷款的模式,寻找一条银行普惠金融的道路来。
 
——和君咨询合伙人 陆宗慰